Question 1

Bouw ik als ZZP'er automatisch pensioen op?

Accepted Answer

Nee. Als zelfstandige ben je niet automatisch aangesloten bij een pensioenfonds. Zonder actie val je na je AOW-leeftijd terug op alleen de AOW-uitkering — in 2026 circa €1.400 bruto per maand voor alleenstaanden. Om je huidige levensstijl te behouden heb je aanvullend €300.000 tot €600.000 vermogen nodig. Je bent zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van een pensioenvoorziening via banksparen, lijfrente of beleggen — naast een AOV voor inkomensbescherming tijdens je loopbaan.

Question 2

Hoe werkt de jaarruimte voor ZZP'ers in 2026?

Accepted Answer

De jaarruimte is het maximale bedrag dat je fiscaal aftrekbaar mag inleggen in een lijfrente- of bankspaarproduct. In 2026 is de formule: 30% × (bruto-inkomen minus AOW-franchise van €19.172). De maximale jaarruimte is €35.589 per jaar over een inkomen tot maximaal €137.800. Voorbeeld: bij een inkomen van €60.000 is je jaarruimte (€60.000 - €19.172) × 30% = circa €12.248 per jaar (€1.021 per maand). JAMES berekent jouw persoonlijke jaarruimte en adviseert hoe je die optimaal benut.

Question 3

Kan ik ongebruikte jaarruimte van vorige jaren nog benutten?

Accepted Answer

Ja, via de reserveringsruimte. Als je de afgelopen 10 jaar je jaarruimte niet volledig hebt benut, mag je het gemiste bedrag in 2026 alsnog inleggen. De maximale reserveringsruimte in 2026 is €42.753. Gecombineerd met de maximale jaarruimte van €35.589 kun je in 2026 maximaal €78.342 fiscaal aftrekbaar inleggen. JAMES berekent je reserveringsruimte op basis van je belastingaangiften.

Question 4

Is pensioen opbouwen als ZZP'er fiscaal aftrekbaar?

Accepted Answer

Ja. Inleg via lijfrente (bij bank of verzekeraar) of banksparen is aftrekbaar in box 1, binnen je jaarruimte en reserveringsruimte. Afhankelijk van je belastingtarief levert elke €10.000 inleg een direct voordeel op van €3.697 (tarief 36,97%) tot €4.950 (tarief 49,5%). Je betaalt pas belasting over de uitkering bij pensionering — en dan val je vaak in een lager belastingtarief. Dit maakt fiscaal pensioensparen voor ZZP'ers bijzonder aantrekkelijk.

Question 5

Wat is het verschil tussen banksparen en lijfrente?

Accepted Answer

Banksparen is een geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening bij een bank. Het saldo valt bij overlijden in de erfenis en is transparant en goedkoop (0–0,5% per jaar). Een lijfrenteverzekering is een verzekeringsproduct bij een verzekeraar. Voordeel is een mogelijke overlijdensdekking; nadeel zijn hogere kosten (1–2% per jaar) en minder flexibiliteit. Beide bieden hetzelfde belastingvoordeel via de jaarruimte. JAMES legt de voor- en nadelen uit en adviseert welke het beste past bij jouw situatie.

Question 6

Hoeveel moet ik maandelijks inleggen voor een goed pensioen?

Accepted Answer

Dat hangt af van je leeftijd, gewenste uitkering en verwacht rendement. Een rekenvoorbeeld: als je op je 35e start met €400 per maand bij 6% rendement per jaar, heb je op je 67e circa €395.000 opgebouwd. Begin je 10 jaar later (op 45e), dan heb je slechts €283.000 — een verschil van €112.000. Hoe eerder je begint, hoe groter het rente-op-rente effect. JAMES maakt een persoonlijk pensioenplan op basis van jouw inkomen en pensioendoelstelling.

Question 7

Welke opbouwvorm past het beste bij mij?

Accepted Answer

Dat hangt af van je risicobereidheid, tijdshorizon en liquiditeitsbehoefte. Lijfrente beleggen (bijv. via Brand New Day of BrightPensioen) biedt het hoogste verwachte rendement met gemiddeld 5–8% per jaar — geschikt bij een lange horizon. Banksparen is veilig en gegarandeerd — geschikt bij korte horizon of risicomijdend profiel. Zelf beleggen in box 3 geeft flexibiliteit maar geen belastingvoordeel. JAMES adviseert de beste mix voor jouw situatie.

Question 8

Wat kost pensioen opbouwen via een lijfrente aanbieder?

Accepted Answer

Kosten per aanbieder (indicatief 2026): Brand New Day (lijfrente beleggen): 0,40–0,51% + €60/jaar. BrightPensioen: €210/jaar vaste fee + 0,08–0,19% fondskosten. Meesman: 0,35–0,50% fondskosten. Centraal Beheer (lijfrenteverzekering): 1,0–1,5%/jaar. Banksparen (ASN Bank): transparant, laag. Een verschil van 0,5% per jaar lijkt klein, maar over 30 jaar scheelt dat duizenden euro's. JAMES vergelijkt aanbieders onafhankelijk voor jouw situatie.

Question 9

Wat kost pensioenadvies bij WijZijnJAMES?

Accepted Answer

Een eerste pensioeninzichtgesprek kost €100 per uur. In gemiddeld één uur brengt JAMES jouw volledige pensioensituatie in kaart: bestaande regelingen, oud werkgeverspensioen, jaarruimte en opbouwmogelijkheden. Wil je daarna een volledig adviestraject? Dan wordt het eerste uur verrekend met de advieskosten. Een volledig pensioenadvies en aanvraag kost €495 eenmalig.

Question 10

Kan ik pensioen opbouwen via mijn BV?

Accepted Answer

Ja. Als DGA (directeur-grootaandeelhouder) kun je via de BV pensioen opbouwen bij een externe verzekeraar. Let op: pensioen in eigen beheer is since 2017 niet meer mogelijk. De BV-route biedt fiscale voordelen maar ook complexiteit. JAMES adviseert DGA's over de beste combinatie van salaris, dividendbeleid en pensioenopbouw — altijd in afstemming met jouw accountant.

Question 11

Hoe regel ik pensioen voor mijn werknemers?

Accepted Answer

Als werkgever ben je verplicht een pensioenregeling aan te bieden als jouw branche een verplicht bedrijfstakpensioenfonds heeft. Ook zonder verplichting is een pensioenregeling steeds vaker een vereiste arbeidsvoorwaarde. JAMES adviseert over de beste regeling, vergelijkt aanbieders en regelt de aansluiting voor jouw medewerkers. Vraag een vrijblijvend gesprek aan.

Question 12

Ik heb meerdere oude pensioenpotjes. Wat kan ik daarmee?

Accepted Answer

Via mijnpensioenoverzicht.nl zie je alle opgebouwde pensioenrechten bij werkgevers en pensioenfondsen. JAMES brengt alle potjes voor je in kaart en geeft per regeling advies. Let op: waardeoverdracht (samenvoegen) is wettelijk alleen mogelijk wanneer je in loondienst bent én deelneemt aan een nieuwe collectieve pensioenregeling — als ZZP'er kun je je oude potjes dus niet samenvoegen, maar wel optimaal benutten. Tijdens het inzichtsgesprek (€100) loopt JAMES alle potjes met je door en adviseert hij over keuzes rond uitkering, ingangsdatum en belastingoptimalisatie.

Question 13

Val ik als ZZP'er onder een verplicht beroepspensioenfonds?

Accepted Answer

Voor bepaalde beroepsgroepen gelden verplichte beroeps- of bedrijfstakpensioenfondsen, ook voor zelfstandigen. Dit geldt o.a. voor huisartsen, notarissen, bepaalde beroepen in de gezondheidszorg en sommige bouwberoepen. JAMES controleert of jij onder een verplichte regeling valt en adviseert over de aansluiting.

Kenmerk	Banksparen / rente	Lijfrenteverzekering	Banksparen / beleggen	Zelf beleggen (box 3)
Belastingvoordeel inleg	✓ Ja	✓ Ja	✓ Ja	✗ Nee
Risico	Laag	Laag–middel	Middel	Middel–hoog
Verwacht rendement	~2–3%	~3–4%	~5–8%	~5–8%
Kosten per jaar	0–0,5%	1–2%	0,4–0,8%	Laag (ETF)
Flexibiliteit	Laag	Laag	Middel	Hoog
Vrij opneembaar	Nee	Nee	Nee	Ja
Overlijdensdekking	Nee (erfenis)	Ja	Nee (erfenis)	Ja (erfenis)
Geschikt voor	Zekerheid	Garantie + overlijden	Groei + fiscaal	Flexibiliteit

Aanbieder	Type	Kosten (indicatief 2026)	Beste voor
Brand New Day	Banksparen / beleggen	0,40–0,51% + €60/jr	Starters & gevorderden
BrightPensioen	Banksparen / beleggen	€210/jr vaste fee + 0,08–0,19%	Grote vermogens
Meesman	Banksparen / beleggen	0,35–0,50% (fondskosten)	Community-minded beleggers
Knab Pensioen	Banksparen / beleggen	0,85–0,95%/jr + €40 eenmalig	Banking + pensioen combo
ASN Bank	Banksparen / rente	Niet gepubliceerd	Zekerheid + duurzaamheid
Centraal Beheer	Lijfrenteverzekering	1,0–1,5%/jr	Garantie + overlijdensdekking

Pensioen opbouwen als ZZP'er of Ondernemer

Pensioen als ondernemer

Wat kan JAMES voor je doen?

Hoe werkt de jaarruimte in 2026?

Bereken je jaarruimte

Leg in via lijfrente of banksparen

Ontvang uitkering op pensioendatum

Wat levert €12.248 inleggen je op?

Banksparen, lijfrente of zelf beleggen?

Elke 10 jaar wachten kost je €112.000

Pensioenadvies voor elke ondernemer

ZZP'er & Starter

DGA & BV

Werkgever & MKB

Niet alle pensioenrekeningen zijn hetzelfde

Pensioenadvies zonder verkoopprikkels

Onafhankelijk

Volledig overzicht

Fiscaal optimaal

Transparante tarieven

WijZijnPENSIOEN

Pensioeninzicht

Pensioen voor werknemers

Pensioen opbouwen

Alles over pensioen voor ZZP'ers

Ook relevant voor ondernemers

Begin vandaag met pensioenopbouw

Neem contact op met JAMES