Arbeidsongeschiktheid & claim
Wat gebeurt er als je ziek wordt — en een claim bij je AOV-verzekeraar indient?
Als zelfstandige is er geen werkgever die het regelt. Je verzekeraar beoordeelt je claim op basis van jouw polis. Bij WijZijnJAMES-klanten hoort standaard claimbegeleiding bij het beheertarief van € 52,50 per jaar.
Samenvatting
In het kort
- 1. Meld direct bij je verzekeraar (en bij WijZijnJAMES als klant) — ook tijdens de wachttijd.
- 2. Wachttijd: je bent al ziek, maar krijgt nog geen uitkering tot de afgesproken termijn voorbij is.
- 3. De verzekeraar schakelt een claimbehandelaar, medisch adviseur en vaak een arbeidsdeskundige in.
- 4. Beoordeling hangt af van je polis: beroepsarbeidsongeschiktheid, passende arbeid of (zelden) gangbare arbeid.
- 5. Re-integratie is meestal verplicht; bij twijfel over een besluit: bezwaar of second opinion — termijnen zijn kort.
Termijnen en percentages verschillen per verzekeraar en polisvoorwaarden. Jouw polisblad is leidend; dit is algemene uitleg, geen individueel advies.
Proces
Van eerste ziektedag tot uitkering
Een typisch verloop — de exacte stappen en termijnen staan in je polisvoorwaarden en het brancheprotocol van verzekeraars.
- 1
Dag 1
Eerste ziektedag
Meld direct bij je verzekeraar en bij WijZijnJAMES als klant — ook als je wachttijd nog loopt.
- 2
Week 1–4
Dossier opbouw
Claimformulier, medische informatie en polischeck. De verzekeraar wijst een claimbehandelaar aan.
- 3
Wachttijd
Eigenrisicoperiode
Je bent ziek maar ontvangt nog geen uitkering. Het dossier wordt wel opgebouwd.
- 4
Na wachttijd
Beoordeling
Medisch adviseur en arbeidsdeskundige bepalen het AO-percentage en de hoogte van de uitkering.
- 5
Besluit
Standpunt verzekeraar
Doorgaans binnen circa twee weken na onderzoek (brancheprotocol). Bij twijfel: bezwaar of second opinion.
- 6
Doorlopend
Uitkering & re-integratie
Maandelijkse uitkering, herbeoordeling bij wijziging en begeleiding naar herstel of aangepast werk.
Stap 1
Meld arbeidsongeschiktheid zo snel mogelijk
Ook als je wachttijd nog loopt — wacht niet tot de uitkering zou starten.
Verzekeraars verwachten een tijdige melding, vaak binnen de eigenrisicoperiode of uiterlijk binnen enkele maanden na het ontstaan van de arbeidsongeschiktheid. Te late melding kan betekenen dat de startdatum niet meer controleerbaar is of dat de mate van arbeidsongeschiktheid over een verstreken periode niet meer vast te stellen is.
Meld bij voorkeur schriftelijk (e-mail of portaal) en bewaar een bevestiging. Als klant van WijZijnJAMES meld je het ook aan ons — wij controleren of de melding correct is geregistreerd en helpen met de eerste documenten.
Stap 2
Wat doet de verzekeraar?
Na je melding coördineert de verzekeraar het traject en informeert je over termijnen.
| Rol | Taak |
|---|---|
| Claimbehandelaar / AOV-coach | Proces, termijnen, communicatie, besluit |
| Medisch adviseur | Klachten, behandeling, belastbaarheid |
| Arbeidsdeskundige | Welk werk je nog kunt; AO-percentage |
| Re-integratiebegeleider | Plan voor herstel of aangepast werk |
Volgens het brancheprotocol informeert de verzekeraar je over welke actie wordt ondernomen en binnen welke termijn je een standpunt krijgt — doorgaans binnen twee weken na een afgerond onderzoek.
Stap 3
Polisclausules die bij een claim bepalend zijn
Wachttijd / eigenrisicoperiode
Periode waarin je al arbeidsongeschikt bent maar nog geen uitkering ontvangt. Bij heruitval binnen 28–90 dagen (polisafhankelijk) geldt vaak geen nieuwe wachttijd.
Uitkeringsdrempel
Veel polissen keren pas uit vanaf bijvoorbeeld 25% of 35% arbeidsongeschiktheid. Onder die drempel: geen uitkering.
Meldings- en medewerkingsplicht
Volledig en tijdig informeren en meewerken aan onderzoek en re-integratie. Niet nakomen kan opschorting of stopzetting betekenen.
Gezondheidsverklaring
Onjuiste of onvolledige informatie bij afsluiten kan bij claim tot weigering leiden. Een uitsluiting op de polis is vaak beter dan een afgewezen claim achteraf.
| AO-criterium | Wat wordt getoetst? | Gevolg voor claim |
|---|---|---|
| Beroepsarbeidsongeschiktheid | Kun je je eigen beroep nog uitoefenen? | Meest gunstig voor verzekerde; ander werk telt niet mee |
| Passende arbeid | Kun je nog werk doen dat past bij opleiding en ervaring? | Inkomen uit (deels) werk wordt verrekend; re-integratieplicht |
| Gangbare arbeid | Kun je nog enige betaalde arbeid verrichten? | Zeer streng; weinig private polissen |
Stap 4
Re-integratie — wat wordt van je verwacht?
Verzekeraars hebben belang bij herstel. Meewerken is bij de meeste polissen een harde voorwaarde.
- ✓Behandeling of therapie volgen en adviezen van deskundigen opvolgen
- ✓Geleidelijk hervatten (bijvoorbeeld van 8 naar 16 uur per week)
- ✓Aangepaste taken binnen je bedrijf uitvoeren als dat medisch verantwoord is
- ✓Bij passende-arbeid-dekking: ander passend werk overwegen — niet blind alles accepteren
Stap 5
Claim afgewezen of te laag? Dit zijn je opties
- 1Bespreken met de claimbehandelaar — vraag schriftelijk de reden en relevante stukken op.
- 2Bezwaar maken binnen de termijn in je polis (vaak 4–6 weken).
- 3Second opinion in overleg met de verzekeraar — kosten vaak vergoed; uitslag kan bindend zijn.
- 4Contra-expertise (eenzijdig onderzoek) om je standpunt te onderbouwen.
- 5Klacht bij de verzekeraar, daarna eventueel het Kifid of de rechter.
Voorbeeld
Lisa, fysiotherapeut — burn-out na 12 maanden wachttijd
Fictieve casus ter illustratie. Elke situatie is maatwerk; jouw polisvoorwaarden zijn leidend.
| Beroep | Zelfstandig fysiotherapeut, 38 jaar |
| Polis | Beroeps-AO, € 4.200/maand verzekerd, wachttijd 12 mnd, drempel 25% |
| Maand 0 | Directe melding bij verzekeraar én WijZijnJAMES |
| Maand 12 | 70% beroeps-AO → uitkering (70% − 25%) × € 4.200 = € 1.890/maand |
| Maand 20 | Geschil over uren; bezwaar + second opinion → vaststelling 55% |
Les: zonder tijdige melding was het begin moeilijk te bewijzen. Zonder begeleiding had Lisa mogelijk te snel ingestemd met een te hoog werkvermogen. Re-integratie was verplicht, maar niet hetzelfde als volledig herstel accepteren.
WijZijnJAMES
Claimbegeleiding zit in je beheertarief
€ 52,50 per jaar — standaard claimbegeleiding inbegrepen. Geen aparte factuur voor de basis-ondersteuning bij melding.
Medische gegevens — wat wij wel en niet zien
Als tussenpersoon mogen wij officieel geen inzage krijgen in het medische deel van je claim — tenzij jij dat uitdrukkelijk aan ons én aan de verzekeraar toestaat. Medische dossiers vallen onder medisch beroepsgeheim en bijzondere persoonsgegevens (AVG). Wij begeleiden het proces: melding, formulieren, termijnen en communicatie met de claimbehandelaar. Medische inhoud bespreek je met je behandelaar en de verzekeraar — tenzij je ons daar bewust bij betrekt via een machtiging.
Veelgestelde vragen
Alles over arbeidsongeschiktheid en je AOV-claim
Gerelateerde pagina's
AOV tarieven
€ 52,50/jaar beheer inclusief standaard claimbegeleiding. Complex geschil op verzoek.
Meer informatie →AOV overstappen
Bestaande polis overzetten naar WijZijnJAMES — ook met een lopende melding.
Meer informatie →Mentale rust & AOV
Burn-out, depressie en psychische dekking bij arbeidsongeschiktheid.
Meer informatie →Premie vergelijken
Nog geen AOV? Vergelijk premies en voorwaarden van alle grote aanbieders.
Meer informatie →Ziek of arbeidsongeschikt?
Je staat er niet alleen voor
Bestaande klant? Meld het direct via [email protected]. Nog geen klant? Stap over op beheer met standaard claimbegeleiding inbegrepen.