Arbeidsongeschiktheidsverzekering
AOV voor ZZP'ers —
Vergelijken, Aanvragen & Beheren
Driekwart van alle zelfstandigen heeft geen AOV. Bij langdurige ziekte heb je dan geen inkomen. JAMES adviseert onafhankelijk — vergelijken, aanvragen en beheren doe je allemaal hier.
Beheer €52,50/jaar · Execution Only €99 · EO Plus €139 · Adviestraject €295 · Premie fiscaal aftrekbaar
75%
van ZZP'ers heeft geen AOV
€30–€500+
gemiddelde premie per maand
2030
verwachte inwerkingtreding Wet BAZ
€52,50
per jaar voor AOV beheer via JAMES
Uitleg
Wat is een AOV?
Een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) beschermt je inkomen als je door ziekte of een ongeval tijdelijk of langdurig niet kunt werken. Als ZZP'er of zelfstandige heb je geen werkgever die het loon doorbetaalt en geen recht op een WW-uitkering — een AOV is dan je vangnet.
Je ontvangt een maandelijkse uitkering waarmee je je vaste lasten kunt blijven betalen. De hoogte van de uitkering, de wachttijd en de looptijd stel je zelf in op basis van jouw situatie en budget.
JAMES heeft ruim 25 jaar ervaring met het adviseren van ZZP'ers, medici, advocaten en IT-professionals over de juiste AOV. Volledig onafhankelijk — hij vergelijkt bij alle grote aanbieders.
Voor wie
Voor welk beroep?
- ZZP'ers en freelancers zonder loondoorbetaling bij ziekte
- Medici, huisartsen en paramedici met een eigen praktijk
- Advocaten, notarissen en juridische professionals
- IT-professionals, softwareontwikkelaars en consultants
- Creatieve beroepen: tekstschrijvers, ontwerpers, fotografen
- Bouwvakkers, installateurs en andere fysieke beroepen
- Projectmanagers en andere hoger opgeleiden
Actueel — Wet BAZ 2030
Verplichte BAZ of eigen AOV: wat kies jij?
Het wetsvoorstel BAZ is op 13 maart 2026 ingediend. De officiële BAZ-peildatum is nog niet vastgelegd; de wetgever kan die elk moment bepalen — naar verwachting nog dit kalenderjaar. Zolang ze niet officieel vaststaat, is er doorgaans nog ruimte om gebruik te maken van de eerbiedigende werking. Wie op het moment van de officiële peildatum al een private AOV heeft die voldoet, is vrijgesteld. Dit zijn de cruciale verschillen.
Officiële peildatum nog niet vast — wél tijdwinst nu
De officiële BAZ-peildatum is nog niet vastgelegd; de wetgever kan die elk moment bepalen — naar verwachting nog dit kalenderjaar. Zolang ze niet officieel vaststaat, is er doorgaans nog ruimte om gebruik te maken van de eerbiedigende werking. Nog geen AOV: start via de vergelijker. Al een AOV: controleer of je gebruik kunt maken van de eerbiedigende werking — zo niet, polis aanpassen; nog geen klant bij ons? Overstappen. Al klant? Maak een afspraak.
| Kenmerk | Verplichte BAZ (publiek) | Eigen AOV (privaat) |
|---|---|---|
| Soort dekking | Drempelfunctie: geen uitkering als je nog ander werk kunt doen (ook telefonist) | Beroepsarbeidsongeschiktheid: uitkering zodra jij jouw beroep niet meer kunt uitoefenen |
| Wachttijd | 2 jaar (verplicht) | Jij kiest: 1 maand t/m 2 jaar |
| Maximale uitkering | 70% van winst, max. minimumloon (ca. €2.070/mnd bruto) | Tot 80–90% van je inkomen — bedragen boven €200.000 per jaar zijn mogelijk verzekerbaar |
| Premie | 5,4% van winst, max. €171–177/mnd | Maatwerk: €30–€500 of hoger, afhankelijk van beroep, leeftijd en dekking |
| Medische keuring | Geen — iedereen toegelaten | Gezondheidsverklaring altijd verplicht, soms aangevuld met een medische keuring — voordeel als je jong en gezond bent |
| Uitkering bij 25% AO | Nee — pas bij volledige AO | Ja — al vanaf 25% arbeidsongeschiktheid |
| Flexibiliteit dekking | Geen — basisvangnet | Volledig maatwerk in wachttijd, bedrag, looptijd en indexering |
| Re-integratie | UWV bepaalt — mogelijk naar ander beroep gestuurd | Samen met verzekeraar, gericht op herstel in eigen beroep |
| Fiscaal aftrekbaar | Ja | Ja |
Wil je weten of je met je huidige polis gebruik mag maken van de eerbiedigende werking?
JAMES beoordeelt geheel anoniem, gratis en binnen 2 minuten of jouw bestaande AOV voldoet aan de BAZ-vrijstellingseisen.
Jouw route via WijZijnJAMES
Drie manieren — één vertrouwde adviseur
Eerst vergelijken (gratis), daarna kiezen uit drie aanvraagtrajecten — of stap je bestaande polis over naar ons beheer voor €52,50 per jaar.
AOV vergelijken
Vergelijk alle grote AOV-aanbieders naast elkaar op premie, dekking en voorwaarden. Bereken direct wat jouw situatie kost — gratis en zonder account.
Voor: Oriënterende ZZP'ers die willen weten wat de beste AOV voor hen is
- ✓Alle grote aanbieders tegelijk
- ✓Direct premie berekenen op jouw situatie
- ✓Onafhankelijk — geen voorkeursleverancier
- ✓Gratis en zonder account
Kies jouw route
Drie trajecten om je AOV aan te vragen
Execution Only (€99, zonder scan), Execution Only Plus (€139, met aanvraagscan door een AOV-specialist) of een volledig adviestraject (€295). Alle trajecten leiden tot een provisieloze AOV — het verschil zit in de mate van begeleiding.
Zelf & volledig digitaal
Execution Only
zonder aanvraagscan
Volledig digitaal en zelfstandig. Je vergelijkt premies van alle grote AOV-aanbieders, kiest zelf je uitgangspunten en rondt de aanvraag af met de verplichte Kennis- en Ervaringstoets (KET). Zónder aanvraagscan door een specialist.
Voor wie zelf onderzoek heeft gedaan, weet wat hij wil verzekeren en transparant wil vergelijken. Alleen bij Allianz, a.s.r., Movir en TAF — andere verzekeraars vereisen Execution Only Plus.
Zelf + check door specialist
Meest gekozenExecution Only Plus
inclusief AanvraagScan
Alles van Execution Only, plus een AanvraagScan door een AOV-specialist. Wij controleren vóór indiening je beroep, urenverdeling en alle uitgangspunten op volledigheid en juistheid. Beschikbaar bij álle verzekeraars.
Voor wie zelf vergelijkt, maar zekerheid wil dat de aanvraag klopt — een extra paar deskundige ogen voordat alles naar de verzekeraar gaat.
Volledig ontzorgd
Adviestraject
volledig persoonlijk advies
Een gecertificeerd financieel adviseur analyseert jouw volledige situatie: inkomen, lasten, samenstelling huishouden, beroepsrisico en gezondheidsachtergrond. Je krijgt een onderbouwd, schriftelijk advies en wij regelen de complete aanvraag van A tot Z. Geen KET nodig.
Voor wie complexere situaties heeft (samengesteld inkomen, gezondheidshistorie, hoge dekkingen) of zekerheid wil over de juiste keuzes.
Al een voorkeur? · Direct bij verzekeraar
Direct aanvragen bij Movir of a.s.r.
Weet je al dat je voor Movir of a.s.r. kiest? Vraag direct aan via het rechtstreekse aanvraagformulier (Execution Only). Wij worden automatisch je adviseur voor het doorlopend beheer. Eenmalig €139 + €52,50/jaar beheer.
€52,50
per jaar
De laagste beheervergoeding in Nederland — inclusief unieke app
WijZijnJAMES is de enige plek in Nederland waar je jouw bestaande AOV kunt beheren via een app. Je ziet altijd je dekking, polisblad en premie. Heb je vragen? Bereik JAMES direct. Overstappen gaat zonder kosten en zonder je polis te wijzigen. Jij behoudt je dekking — alleen de tussenpersoon wisselt.
Tarieven
WijZijnAOV
Geen dure abonnementen. Betaal alleen voor wat je daadwerkelijk gebruikt.
Met de digitale omgeving van JAMES heb je altijd inzicht in je AOV en kun je snel een adviseur bereiken. WijZijnAOV →
AOV Execution Only
Volledig digitaal en zelfstandig. Vergelijk premies, kies je uitgangspunten en rond af met de KET — zonder aanvraagscan. Alleen bij Allianz, a.s.r., Movir en TAF.
Open de vergelijker →Aan de slagAOV Execution Only Plus
Alles van Execution Only, plus een AanvraagScan door een AOV-specialist vóór indiening. Beschikbaar bij alle verzekeraars.
Open de vergelijker →Aan de slagAOV Aanvragen met Advies
Persoonlijk advies op maat: een gecertificeerd adviseur analyseert je situatie en regelt de complete aanvraag van A tot Z. Geen KET nodig.
Meer over het adviestraject →Aan de slagAl een AOV? Stap over naar JAMES
Heb je al een AOV bij een andere tussenpersoon maar betaal je te veel voor het beheer? Overstappen is gratis en geregeld in een paar stappen. JAMES neemt het beheer over, jouw verzekering blijft ongewijzigd. Beheer kost slechts €52,50 per jaar.
Stap Over →De juiste keuze
Hoe kies je de juiste AOV?
Een AOV is maatwerk. De vier belangrijkste keuzes die je maakt bepalen de premie én de hoogte van je uitkering bij arbeidsongeschiktheid.
Wachttijd
De periode tussen je eerste ziektedag en het moment dat de uitkering ingaat. Keuze: 1 maand, 2, 3, 6 of 12 maanden. Langer wachten = lagere premie. Combineer met je financiële buffer of broodfonds voor de wachtperiode.
Tip: heb je 3–6 maanden spaargeld? Kies dan een langere wachttijd en bespaar op de premie.
Verzekerd bedrag
Het maandelijkse bedrag dat je wilt ontvangen bij volledige arbeidsongeschiktheid. Maximaal 70–90% van je inkomen. Kies een bedrag waarmee je vaste lasten (huur, hypotheek, verzekeringen) kunt dekken.
Tip: verzeker niet je volledige inkomen, maar je vaste lasten + een buffer. Dat scheelt premie.
Eindleeftijd
Tot welke leeftijd de verzekering uitkeert. Gangbaar: tot AOW-leeftijd (nu 67). Kortere looptijd geeft een lagere premie, maar ook minder dekking in de jaren vóór je pensioen.
Tip: kies altijd dekking tot AOW-leeftijd als je wilt voldoen aan de BAZ-vrijstellingseisen.
Definitie arbeidsongeschiktheid
Beroepsarbeidsongeschiktheid: je krijgt uitkering als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Gangbare arbeidsarbeidsongeschiktheid: je krijgt pas uitkering als je ook andere gangbare functies niet meer kunt uitoefenen. Eerste optie is gunstiger maar duurder.
Tip: voor de meeste ZZP'ers is beroepsarbeidsongeschiktheid sterk aan te raden.
Hulp nodig bij het maken van de juiste keuzes? JAMES bespreekt jouw situatie en adviseert onafhankelijk.
Veelgestelde vragen
Alles over AOV voor ZZP'ers
De meest gezochte vragen over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen — inclusief de actuele stand van de verplichte BAZ.
Gerelateerde diensten
AOV-verzekeraars
Wie biedt wat aan in Nederland — actief, legacy of fusie. Inclusief Achmea-hub voor Avéro, Centraal Beheer en Interpolis.
Meer informatie →Pensioen voor ZZP'ers
Als ZZP'er bouw je niet automatisch pensioen op. JAMES helpt je een pensioenvoorziening op te bouwen die past bij je situatie.
Meer informatie →Aansprakelijkheidsverzekering
Bescherm je bedrijf tegen claims door klanten. AVB én BAV — JAMES adviseert welke combinatie bij jou past.
Meer informatie →Zakelijk verzekeringspakket
Bundel al je zakelijke verzekeringen slim in één pakket met pakketkorting tot 10%.
Meer informatie →Klaar om te starten?
Regel je AOV nu — zolang de officiële peildatum nog open staat
De officiële BAZ-peildatum is nog niet vastgelegd; de wetgever kan die elk moment bepalen — naar verwachting nog dit kalenderjaar. Zolang ze niet officieel vaststaat, is er doorgaans nog ruimte om gebruik te maken van de eerbiedigende werking. JAMES vergelijkt onafhankelijk en regelt je aanvraag of overstap. Wacht niet: zonder tijdig afgesloten polis mis je de mogelijkheid om gebruik te maken van de eerbiedigende werking zodra de officiële peildatum bekend is.