Hoe dekken AOV's psychische klachten?
Burn-out, depressie en angststoornissen vallen formeel onder arbeidsongeschiktheid door psychische oorzaak. Vrijwel iedere Nederlandse AOV dekt deze klachten — maar de manier waarop verschilt drastisch. Wij zien drie hoofdvarianten:
- Volledig gelijk aan fysieke klachten — verzekeraars die geen onderscheid maken: zelfde wachttijd, zelfde uitkering, zelfde looptijd.
- Voorwaardelijke dekking — verzekeraars die aanvullende eisen stellen, zoals een diagnose door een GZ-psycholoog of bedrijfsarts, periodiek opnieuw beoordelen of bij een carenztermijn (uitsluiting in eerste 1–2 jaar).
- Beperkte dekking — een handvol verzekeraars hanteert een maximale uitkeringsduur voor psychische oorzaken (bv. 5 jaar in plaats van tot AOW).
Voor het profiel "Mentale rust" wegen wij vooral de eerste categorie zwaar mee. Je weet dan zeker dat je polis niet anders behandeld wordt dan een fysiek arbeidsongeschiktheidsgeval.
Belangrijke kenmerken voor mentale dekking
1. Voorgeschiedenis en acceptatie
Bij acceptatie telt je gezondheidsverklaring. Heb je recent psychische klachten of behandelingen gehad? Dan kan dat leiden tot uitsluiting, premieopslag of andere voorwaarden — per verzekeraar verschilt dat sterk. JAMES vergelijkt welke polissen het meest gunstig omgaan met mentale dekking in jouw situatie.
2. Preventiebudget
Een aantal verzekeraars biedt een preventiebudget (€250–€1.500) voor coaching, mindfulness, fysiotherapie of een loopbaancoach. Dit is een grote plus: je kunt klachten aanpakken vóórdat ze tot uitval leiden.
3. Snelle re-integratiehulp
Bij psychisch verzuim is snelle hulp cruciaal. Sommige AOV's hebben een eigen netwerk van psychologen en bedrijfsartsen waar je binnen een week terecht kunt — geen wachtlijsten van weken bij de GGZ.
4. Korte eigen-risicotermijn
Een eigen-risicotermijn van 14 of 30 dagen is bij psychisch verzuim gunstiger dan bijvoorbeeld 90 dagen. Burn-outs herstellen niet binnen weken; je AOV moet snel beginnen te keren.
5. Maximale uitkeringsduur
Een handvol verzekeraars hanteert een maximale uitkeringsduur specifiek voor psychische klachten (bijv. 5 of 7 jaar in plaats van tot AOW-leeftijd). Dat verschil is enorm — controleer dit altijd in de polisvoorwaarden vóór je afsluit.
Klaar voor de volgende stap?
Vergelijk AOV's op mentale dekking
In 2 minuten een persoonlijk overzicht van AOV's die het beste passen bij mensen die werkstress willen voorblijven — inclusief sterren-rating, premies en preventiebudget.
Start vergelijkenDrie scenario's bij psychisch verzuim
Scenario 1 — Beginnende burn-out, vroeg ingrijpen
Je merkt dat je slecht slaapt, prikkelbaar wordt en je werk niet aankunt. Met een preventiebudget kun je direct een coach of psycholoog inschakelen — vóórdat je hoeft te verzuimen. Veel ondernemers herstellen op deze manier zonder ooit een uitkering aan te vragen.
Scenario 2 — Verzuim van 4–8 maanden
Na de eigen-risicotermijn (14–90 dagen) begint je AOV uit te keren. Je hebt contact met een verzekeringsarts en stelt samen een re-integratieplan op. Bij verzekeraars met een eigen netwerk krijg je sneller hulp en herstel je gemiddeld 30% sneller.
Scenario 3 — Langdurig psychisch verzuim (>1 jaar)
Bij polissen zonder uitkeringsbeperking voor psychische oorzaak blijft je AOV gewoon doorbetalen — eventueel tot AOW-leeftijd. Bij polissen met beperking stopt de uitkering na de gestelde termijn (5 of 7 jaar). Dit verschil is enorm; controleer dit altijd vóór afsluiten.